Bankacılıkta KYC Nedir? (Güncellendi)

KYC (Müşterinizi Tanıyın) günümüzde finansal suçlar ve kara para aklama ile mücadelede önemli bir unsurdur ve sürecin diğer aşamalarında daha iyi performans göstermenin ilk adımı olduğu için müşteri kimliği en kritik unsurdur.

Küresel kara para aklamayla mücadele (AML) ve terörizmin finansmanıyla mücadele (CFT) ortamı, finansal kurumlar için muazzam riskler doğuruyor.

Mali Eylem Görev Gücü (FATF) gibi standartlardan etkilenen uluslararası düzenlemeler, artık AML 4 ve 5 gibi güçlü direktifleri ve müşteri tanımlaması için “KYC” gibi önleyici tedbirleri kapsayan ulusal yasalarda uygulanmaktadır.

KYC ve eKYC’nin tanımıyla başlayalım ve gelişmiş kimlik doğrulama sistemlerinin KYC süreçlerini nasıl daha iyi destekleyebileceğini keşfedelim.

Hazır mısınız?

KYC nedir?

KYC, Müşterinizi Tanıyın ve bazen Müşterinizi Tanıyın anlamına gelir.

KYC veya KYC kontrolü, bir hesap açarken ve zaman içinde periyodik olarak müşterinin kimliğini belirleme ve doğrulama zorunlu sürecidir.

Başka bir deyişle, bankalar müşterilerinin gerçekten iddia ettikleri kişi olduğundan emin olmalıdır.

Müşteri minimum KYC şartlarını yerine getiremezse, bankalar hesap açmayı reddedebilir veya bir iş ilişkisini durdurabilir.

KYC süreci neden önemlidir?

Bankalar tarafından tanımlanan KYC prosedürleri, müşterilerinin gerçek olmasını sağlamak, riskleri değerlendirmek ve izlemek için gerekli tüm eylemleri içerir.

Bu müşteri katılımı süreçleri, kara para aklamayı, terörizmin finansmanını ve diğer yasadışı yolsuzluk planlarını önlemeye ve tanımlamaya yardımcı olur.

KYC süreci, kimlik kartı doğrulama, yüz doğrulama, adres kanıtı olarak faturalar gibi belge doğrulama ve biyometrik doğrulamayı içerir.

Bankalar, dolandırıcılığı sınırlamak için KYC düzenlemelerine ve kara para aklamayı önleme düzenlemelerine uymalıdır. KYC uyum sorumluluğu bankalara aittir.

Uyulmaması durumunda ağır cezalar uygulanabilir.

ABD, Avrupa, Orta Doğu ve Asya Pasifik’te, son on yılda (2008-2018) AML, KYC ve yaptırım cezalarına uymama nedeniyle kümülatif 26 milyar ABD doları tutarında para cezası uygulandı. itibar hasarı yapıldı ve ölçülmedi.

KYC belgeleri

KYC kontrolleri, bağımsız ve güvenilir bir belge, veri veya bilgi kaynağı aracılığıyla yapılır. Her müşterinin kimliğini ve adresini kanıtlamak için kimlik bilgileri sağlaması gerekir.

Mayıs 2018’de, ABD Mali Suçları Uygulama Ağı ( FinCEN ) – bankalara, şirketlere sahip olan, bunları kontrol eden ve şirketlerden kâr sağlayan tüzel kişilik müşterilerin gerçek kişilerinin kimliklerini bu kuruluşlar hesap açtığında doğrulaması için yeni bir gereklilik ekledi.

Alt satır: Kurumsal bir şirket yeni bir hesap açtığında, çalışanları, yönetim kurulu üyeleri ve hissedarları için Sosyal Güvenlik numaraları ve fotoğraflı kimlik ve pasaport kopyaları sağlamak zorunda kalacak.

Dikkatinizi Çekebilir: Dijital Para Birimi Vs. Kripto Para Birimi: Fark Nedir?

eKYC nedir?

• Hindistan’da, Elektronik Müşterinizi Tanıyın veya Elektronik Müşterinizi Tanıyın veya eKYC, müşterinin kimliğinin ve adresinin Aadhaar kimlik doğrulaması yoluyla elektronik olarak doğrulandığı bir süreçtir. Aadhaar, Hindistan’ın ulusal biyometrik eID planıdır.

eKYC Hindistan’da neden bu kadar popüler?

Çünkü ülkede yetişkin nüfusun %99’u dijital bir kimliğe sahip. Ocak 2022’de 1,3 milyar kişi Aadhaar numarasını aldı.

• eKYC ayrıca, kimliklerden (OCR modu), fiziksel bir mevcudiyetle devlet tarafından verilen akıllı kimliklerden (bir çipli) dijital verilerin çıkarılması veya çevrimiçi kimlik doğrulaması için sertifikalı dijital kimliklerin ve yüz tanımanın kullanılması anlamına gelir.

Müşteri katılımı daha sonra mobil aracılığıyla yapılabilir.
eKYC (diğer adıyla çevrimiçi KYC), Yapay Zeka (AI) kullanılarak doğruluğu arttığı için giderek daha uygulanabilir olarak kabul edilmektedir.

eKYC, yüz tanıma ve dijital hesap açma

Bankacılık şüphesiz yüz tanımanın en az beklendiği alan.

Ve yine de çok şey vaat ediyor.

KYC’nin yüz tanıma ile çevrimiçi katılımı, 2021’de sıcak bir konu.

Niye ya?

Covid-19, müşterileri ve bankaları dijital kanallara ve uygulamalara daha fazla güvenmeye itti.

Birincil çek hesabı açılışlarının %64’ü 2020’nin ikinci çeyreğinde çevrimiçi olarak (ve şubede %36’sı) yalnızca Amerika Birleşik Devletleri’nde yapıldı.

Ve bu değişmeyecek.

Visa ve BAI tarafından yakın zamanda yapılan bir araştırma, trendin pandemiden sonra da devam edeceğini gösterdi.

Bunun ötesinde, artan mobil kullanım, işletmeleri mobil öncelikli odaklanmaya ve tamamen mobil kullanıcı dostu işe alım deneyimleri geliştirmeye teşvik ediyor.

Tanımlama işlemi (bir selfie) sırasında, yazılım genellikle statik bir görüntü kullanarak sızdırma saldırılarını önlemek için bir canlılık algılama özelliği sağlar. Canlılık tespiti, çekilen özçekimin canlı bir kişiden geldiğini kanıtlıyor.

Bu tür KYC kontrolü, kripto para birimi alım satım uygulamaları için de kullanılır.

Sonuç?

Finansal kurumlar, video KYC (video tanımlama) dahil olmak üzere dijital katılıma yatırım yapabilir ve mevcut müşteri tercihlerine uyum sağlamak için çevrimiçi ve mobil kanallar aracılığıyla biyometriden yararlanabilir.

Kara Para Aklamayı Önleme Yönergesi

Avrupa’da dördüncü Kara Para Aklamayla Mücadele (AMLD4) direktifi, finansal kuruluşların kara para aklama ve terörün finansmanı risklerine karşı korunmasına yardımcı olacak yeni bir kurallar dizisiyle Haziran 2017’de yürürlüğe girdi.

10 Ocak 2020 tarihinden itibaren geçerli olan beşinci AML direktifinin (AMLD5) geliştirilmiş versiyonu, finansal kurumlar için yeni zorluklar getirdi:

• Riski en aza indirgemek için müşteriler, tüzel kişilerin intifa hakkı sahipleri ve finansal anlaşmaları hakkındaki anlayışı geliştirin
• Daha Sıkı Müşteri Durum Tespiti (CDD)
• Müşteri kimliğini kontrol edin ve verileri merkezi yönetimle paylaşın
• AB üye devletleri yönergeyi iki yıl içinde uygulamalıdır.

KYC ve Müşteri Durum Tespiti önlemleri

KYC politikası, müşteri tanımlama süreci için kullanılan bankalar ve finans kurumları için zorunlu bir çerçevedir. Kökeni, terör faaliyetlerini önlemek için çeşitli araçlar sağlayan Vatanseverlik Yasası’nın 2001 Başlık III’ünden kaynaklanmaktadır.

Kara para aklama ve terörün finansmanına karşı uluslararası düzenlemelere uymak için, yeni bir müşteri kaydederken herhangi bir iş ilişkisinin ilk aşamasında güçlendirilmiş Müşterini Tanı prosedürlerinin uygulanması gerekir.

Bankalar genellikle KYC politikalarını aşağıdaki dört temel unsuru içeren çerçeveler:

• Müşteri Politikası
• Müşteri Tanımlama Prosedürleri (veri toplama, tanımlama, doğrulama, politik olarak maruz kalan kişi/yaptırım listeleri kontrolü) aka Müşteri Tanımlama Programı (CIP)
• Risk değerlendirmesi ve yönetimi (durum tespiti, KYC sürecinin bir parçası)
• Sürekli izleme ve kayıt tutma

Bu, bir belge okuyucu ve gelişmiş belge doğrulama yazılımı içeren bir ulusal kimlik belgesi de dahil olmak üzere belgeler aracılığıyla bir müşterinin kimliğinin doğrulanmasını içerir.

Görsel kimlik kontrolünden dijital doğrulamaya

Bazıları için, bu hala öncelikli olarak doldurulması gereken KYC formlarının olduğu kağıt tabanlı bir kontroldür. Buradaki örneklere bakın.

Diğerleri için, bir kimlik belgesinin orijinal olduğunu doğrulamayı veya hatta yüz veya parmak izi kontrolleri gibi ek biyometrik kontroller yoluyla belge sahibinin kimliğini doğrulamak için daha da ileri gitmeyi içeren dijital bir süreçtir.

Dijital kimlik doğrulama süreci, bir bankanın müşteri demografik verilerini otomatik olarak yakalamasını sağlar ve bu veriler, CRM gibi kurumsal sistemlere şu amaçlarla entegre edilebilir:

• müşteri işe alım sürecini düzene sokmak,
• daha fazla durum tespiti ve risk değerlendirmesi yapmak,
• PEP’ler (Politik Olarak Maruz Kalmış Kişiler) için inceleme.

Finansal kurumlar ayrıca Müşteri Durum Tespiti önlemleri yoluyla elde edilen işlemler ve Bilgiler hakkında kayıtlar tutmalıdır.

Bu gereksinimler, önemlilik ve riske dayalı olarak tüm yeni müşteriler ve mevcut müşteriler için geçerli olmalıdır.

Gelişmiş Durum Tespiti (diğer adıyla EDD), daha yüksek kimlik güvencesi sağlamak için daha kapsamlı bir analiz uygulayan bir KYC sürecidir.

KYC doğrulaması: Yenilikçi yaklaşımlar memnuniyetle karşılanır

Kasım 2018’de, Federal Rezerv dahil ABD kurumları, bazı bankaları şüpheli faaliyetleri belirleme ve yapay zeka ve dijital kimlik teknolojileri ile denemeler yapma yaklaşımlarında giderek daha sofistike olmaya teşvik eden ortak bir bildiri yayınladı.

Avrupa Denetleme Otoriteleri, yılın başlarında belirli uyumluluk zorluklarını ele almak için yeni çözümleri tanıttı. AB genelinde tutarlı standartlar için ortak bir yaklaşımın korunmasını öneriyorlar.

“Dijital bir görüntüden veya bir video kaynağından ( yüz biyometrisi ) bir kişiyi otomatik olarak tanımlayan ve doğrulayan yerleşik bir bilgisayar uygulaması” veya “görüntüleri algılayabilen yerleşik bir güvenlik özelliği” gibi çeşitli kontrol türleri öngörürler. veya bu tür görüntülerin pikselli veya bulanık görünmesine neden olacak şekilde tahrif edilmiş (örneğin, yüz değiştirme).”

Biyometri kullanımına yerel veya bölgesel düzenlemeler (AB’de GDPR, Kaliforniya’da CCPA, birkaç isim) tarafından meydan okunabilir.

Son dakika gelişmelerinden haberdar olmak için CoinFili.com’u Twitter‘da takip edin.